Qu’est-ce que l’option bonus-malus dans une Assurance Auto Adaptée ?

Depuis 1958, il est interdit en France de faire circuler un véhicule non assuré. Tous les automobilistes ont donc l’obligation de souscrire une assurance automobile. Les contrats d’assurance auto adaptés incluent plusieurs options, dont le bonus-malus. Ce système a un impact direct sur le montant de la cotisation annuelle de l’assurance automobile adaptée. Cet article vous apporte plus de détails sur l’option bonus-malus dans une assurance auto adaptée.

Bonus-malus : qu’est-ce que c’est ?

Encore appelé coefficient de réduction-majoration, le bonus-malus est un mécanisme qui fait augmenter ou baisser le montant de la prime de référence de votre contrat d’assurance auto. Lorsque l’automobiliste est qualifié de bon conducteur (absence de sinistres responsable), le montant de la cotisation annuelle pour son assurance auto sera revu à la baisse grâce à l’option bonus-malus. En revanche, en cas de mauvaise conduite de l’assuré au volant (reconnu responsable d’un sinistre), cette option va faire augmenter la prime de référence de son contrat d’assurance auto.

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À l’origine, le coefficient réduction-majoration ou bonus-malus est de 1. Il augmente donc lorsque le conducteur est reconnu responsable d’un ou plusieurs sinistres pendant la période de référence. On parle de malus dans ce cas. Ce coefficient diminue en absence d’accident responsable. On parle de bonus dans ce second cas. L’option bonus-malus permet donc d’adapter le montant de la prime d’assurance auto de chaque automobiliste à sa conduite. Les bons conducteurs auront de bonus qui viendra baisser le montant de leur prime. Quant aux responsables de sinistres « mauvais conducteurs », ils auront de malus qui viendra augmenter le montant de leur cotisation annuelle.

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Comment est calculé le bonus-malus de l’assurance auto adaptée ?

Le bonus-malus est compris entre 0,5 et 3,5. Il ne peut donc pas être inférieur à 0,5 ni supérieur à 3,5. Le bonus-malus est égal à 1 lors de la souscription du contrat d’assurance auto.

  • Après chaque accident responsable survenu pendant la période de référence, l’assureur augmente le bonus-malus de 25 %. Ainsi, si le bonus-malus est de 1, après le premier sinistre dont le conducteur est reconnu responsable, le bonus-malus va passer à 1,25. S’il est encore reconnu responsable d’un deuxième accident au cours de la même période de référence, le bonus-malus sera de 1,56.
  • Après chaque période annuelle de référence sans accident responsable, le bonus-malus est réduit de 5 %. Ainsi, si le bonus-malus du conducteur était 1, lorsqu’il n’est pas reconnu responsable d’un accident au cours de la période annuelle de référence, le bonus-malus serait de 0,95. Après la deuxième période sans sinistre responsable, le bonus-malus passera à 0,90. Les 5 % de réduction seront appliqués à chaque période sans sinistre responsable jusqu’à le faire baisser à 0,50 qui représente le bonus-malus minimum.

Lorsque le bonus-malus est resté égal à 0,50 sur une période d’au moins 3 ans, les assureurs n’appliquent aucune majoration pour le premier accident responsable survenu après cette période. De même, après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient réduction-majoration ne peut être supérieur à 1. Il faut préciser que le bonus-malus est différent des surprimes que les assureurs peuvent appliquer aux conducteurs novices, aux conducteurs condamnés pour conduite en état d’ivresse ou autres.

Quels sont les sinistres pris en compte pour le calcul du bonus-malus ?

Le bonus-malus est calculé chaque année. Pour effectuer ce calcul, les compagnies d’assurance prennent en compte les accidents pour lesquels le conducteur est reconnu responsable (partiellement ou totalement) ou l’absence de sinistres sur une période de 12 mois. Il faut noter qu’un décalage de 2 mois par rapport à l’échéance annuelle du contrat d’assurance auto est appliqué. Si par exemple le contrat d’assurance auto du conducteur arrive à échéance le 1er juin de l’année en cours, on va considérer les sinistres responsables intervenus ou l’absence d’accidents entre le 1er avril de l’année précédente et le 30 mai de l’année en cours.

Il faut préciser qu’aucun malus n’est appliqué si le conducteur n’est pas responsable du sinistre ou en cas de vol du véhicule, bris de glace ou incendie. Il n’est pas non plus appliqué si le sinistre est imputable à un cas de force majeure ou lorsque l’auteur du sinistre conduit le véhicule à l’insu du propriétaire.

Les avantages et les inconvénients de l’option bonus-malus dans une Assurance Auto Adaptée

L’option bonus-malus dans une assurance auto adaptée présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Du côté des avantages, on peut citer notamment une réduction du montant de la prime d’assurance auto. Effectivement, si l’assuré n’a pas eu d’accident responsable depuis 12 mois, il bénéficiera d’un bonus qui se traduira par une baisse de sa prime d’assurance auto. À l’inverse, un conducteur ayant eu un ou plusieurs sinistres responsables sera soumis à un malus qui viendra augmenter le montant de sa cotisation annuelle.

En optant pour cette formule, le conducteur est donc incité à adopter une conduite prudente et responsable afin de préserver son coefficient bonus-malus. Grâce au système du bonus-malus, les jeunes conducteurs peuvent aussi bénéficier d’une tarification plus avantageuse que celle appliquée habituellement aux profils considérés comme risqués par les assureurs.

Cette option peut comporter certains inconvénients non négligeables pour les assurés. Parce que le principe même du bonus-malus est basé sur l’évaluation statistique du risque encouru par chaque profil en fonction de son historique de conduite, certains assurés peuvent ainsi se voir pénalisés alors qu’ils ont été victimes d’un accident dont ils ne sont pas responsables.

Pensez à bien noter que lorsque l’on souscrit ce type d’offre adaptative avec un système bonus-malus intégré automatiquement dans le calcul du tarif annuel proposé par l’assureur, le tarif peut être plus élevé qu’en optant pour une assurance auto classique.

Avant de souscrire à un contrat d’assurance auto avec option bonus-malus intégrée, pensez à bien réfléchir à vos besoins et d’évaluer les coûts et bénéfices potentiels. Pensez à bien comparer différentes offres sur le marché afin de déterminer celle qui conviendra le mieux à votre profil et votre budget.

Comment faire pour éviter une augmentation du malus dans une Assurance Auto Adaptée ?

Le système du bonus-malus dans une assurance auto adaptée est très avantageux pour les conducteurs responsables qui peuvent ainsi bénéficier de tarifs préférentiels. Il peut aussi être source d’inquiétude en cas d’accident responsable, puisque le malus viendra augmenter le montant de la prime annuelle. Comment faire alors pour éviter une augmentation du malus ?

La première chose à faire est bien évidemment de conduire prudemment et respectueusement les codes de la route afin d’éviter tout accident responsable. Effectivement, un seul sinistre peut suffire à voir son coefficient bonus-malus diminuer drastiquement.

Si vous avez eu un accident responsable, il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire, hormis attendre patiemment que votre coefficient remonte progressivement au fil des années sans nouvel incident.

Pour certains contrats avec option bonus-malus intégrée, il existe des garanties permettant aux assurés de ne pas subir l’augmentation automatique du malus en cas d’accident responsable ou non-responsable ayant entraîné une indemnisation inférieure à un certain seuil fixé par l’assureur. Par exemple, selon les conditions générales proposées par certains assureurs : ‘En cas d’accident dont vous êtes entièrement et exclusivement responsables et si aucune clause particulière ne s’y oppose (notamment celle relative aux franchises), la majoration … sera limitée’. Il faut donc penser avant de souscrire l’offre auto-adaptative avec option bonus-malus intégré à vérifier s’il est possible ou non d’inclure ce type de garantie.

Vous devez bien vérifier les termes et conditions générales du contrat d’assurance auto avant de souscrire pour être sûr de bien comprendre le fonctionnement du système bonus-malus. Il peut aussi être utile de faire appel à un courtier en assurance pour vous aider à trouver une formule adaptée à votre profil et vos besoins.

Le système du bonus-malus dans une assurance auto adaptée permet aux conducteurs responsables de bénéficier d’un tarif avantageux, mais aussi peut inciter au respect des règles routières. Pour éviter une augmentation du malus, la prudence sur la route est essentielle, et vous devez vérifier attentivement les garanties proposées par votre assureur.

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